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2013年金融展:新金融模式越来越清晰

2013年09月09日 01:43:57 | 作者:王莹 | 来源 :网络世界

摘要:2013年是中国金融产业发展的关键年,面对全球紧张的经济形式,中国金融产业发展良好,这不仅仅得益于整体的宏观调控政策,同时也充分体现出科技金融在整体金融产业中的分量。以移动金融为代表的新金融模式快速发展,并在整体市...

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2013年是中国金融产业发展的关键年,面对全球紧张的经济形式,中国金融产业发展良好,这不仅仅得益于整体的宏观调控政策,同时也充分体现出科技金融在整体金融产业中的分量。以移动金融为代表的新金融模式快速发展,并在整体市场中占据了部分份额,形成了移动金融的自有产业链。产业的快速推进必然导致一系列产业链内的问题与挑战,移动金融的支付行业标准将如何体现?移动金融的标准底线究竟在哪里?如何在复杂的经济环境下实现移动金融的快速健康发展?

2013年中国国际金融展开幕式

近日,以“创新信息金融 服务社会民生”为主题的2013年中国国际金融展(以下简称“2013金融展”)在北京展览馆开幕。2013年是中国国际金融展成功举办的第21个年头。展览期间中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会相关领导出席了开幕式。按照传统的惯例,除了展览以外,活动期间还举办了相应的金融论坛,本次论坛主题分为 “创新信息金融 服务社会民生”;“移动支付技术发展与服务创新”;“金融IC卡发展与推广应用”。为期三天的金融展,揭示了未来银行的主旋律:移动新金融将会大行其道。

移动支付还需安全发展

回顾我国金融业改革发展的历程,信息化建设从起步到发展,从引进到自主创新,信息科技已逐步成为金融业务运营的基础平台,深刻改变了金融业传统的经营模式和服务手段。移动支付、互联网金融等新技术、新业态的出现更为金融业带来更多的变化,信息化金融已逐渐成为我国金融业的发展方向。为适应经营模式的变化,金融机构的组织结构也在发生变化,围绕客户的消费行为和需求,传统金融正进行新的结构调整,借助于信息技术重构其组织形式。中国金融业正面临战略转型发展的挑战和机遇。

论坛上,各演讲嘉宾针对移动支付、互联网时代的变革各抒己见。近些年,在互联网技术和电子商务高速发展的推动下,金融与互联网不断相互渗透和融合,支付手段创新层出不穷,尤其以互联网移动支付表现最为抢眼。互联网移动支付业务的快速发展,为社会公众提供了更加便捷、低成本的支付服务,这根本性地改变了支付清算传统模式,甚至改变了人们的消费习惯和生活习惯。特别是最近两年,互联网支付方式大幅度变革,其应用已经从网上购物、公共事业缴费等传统领域,逐步渗透到航空旅游、教育、基金理财、保险、社区服务、医疗卫生等行业。

虽然移动支付目前在我国尚处在发展的探索与成长阶段,但是在未来几年,我国移动支付业务具有非常乐观的发展预期。中国人民银行支付结算司司长励跃在演讲中提供了一些数据:“我国移动电话的渗透率较高,2010年移动用户已经7.5亿,2012年我国移动智能终端出货量总计2.58亿部,已经超过美国,成为全球最大的智能手机市场。到2015年我国移动支付市场与其达到5000亿,活跃用户将达到4.4亿。与此同时,在商业银行和中国银联等各方的积极推动下,全国范围内已经完成近133万台非接触式POS终端的改造。智能终端的普及和受理环境的改进将为移动支付的发展奠定良好基础,我国移动支付业务将快速步入爆发增长期。”

与此同时,伴随移动互联网普及率的提高,移动支付标准问题也日益凸显。从移动支付简单的发展史来看,随着移动通信,移动设备,信息安全等技术的进步,移动支付一直处于动态的发展过程中,从基于短信和语音的一代移动支付到通过手机客户端,利用Web方式实现的第二代支付,直至基于金融智能卡实现进场和远程多种形式的第三代支付,移动支付实现了三个阶段的进化,而技术的进步和业务创新相伴相随。随着电子支付技术和信息化水平的大幅提高,移动支付在安全性、扩展性、用户需求和体验等方面实现了跨越性的突破。在移动支付三个阶段标准也各具各自的特点,在短信支付的阶段,标准主要规定了短信格式、数据源定义、通信协议、网关与系统接口。在纯互联网支付阶段,标准定义基于SML的国际标准的支付接口,在现今基于SCE安全模块的支付阶段,标准涉及了手机、智能卡、软件、电子认证、受理终端等一整套的综合的规范内容。

移动支付现场展示

中国银联董事、执行副总裁柴洪峰在会针对我国移动支付标准体系进行了深入的分析:“在我国移动支付已经形成了国家、行业、企业这一较完整的标准体系,2012年的7月,银联依托产业联盟正式发布了移动支付产业规范,这是首个涵盖移动支付全流程的企业标准,涉及进场、远程支付、可信管理及手机智能卡,客户端的基础技术,作为行标和过标出台前的重要试水,接受了市场的检验。2012年12月,金融行业标准正式发布,这是在人民银行领导下结合全社会力量完成的技术标准,明确了系统化的要求。今年2月,基于设备的移动支付,国家标准已提交国标审议,对近场支付技术提出了要求。除了规范之外,更多的体现了引领作用,移动支付发展之初面对的业务技术多元化,互不兼容,业务流程复杂,用户体验欠缺,存在信息安全隐患等各个问题。建立统一的标准目的是引起共识,优势互补,打破多种混乱的局面,形成产业合力。”

针对移动支付标准问题的日益凸显,柴洪峰也提出了相应的建议:确定清晰的一体化体系,国际标准、行业标准,企业标准构建了完整的标准体系,这个体系在未来应更加体现城市化的差异,并形成逐渐细分,层层递进的立体形态。国际标准是实现国家和地区间的基础性的兼容,促进全球层面业务合作。ISO移动支付标准正在研制的阶段,中国银联在人民银行的指导下已经参加了ISO的手机银行和移动支付的标准工作组,正在把我们中国市场的最新的实践经验在工作组的层面进行体现。目前,银联在推进这项工作,正在协助ISO对技术进行补充和完善。国家标准主要规范移动支付的技术,确定了NFC技术方案的选型,体现了对产品和设备的工业基础要求。行业标准在专业技术方案和市场联网这些重要方面对行业进行整体引导,实现了有效的金融监管和规范。企业标准包括了具体的业务技术要求,直接与落地的实施相关联,体现市场合作的细节内容,是企业主体进行市场操作的基础。在标准落地层面,因妥善处理国家、国际、行业、企业认证之间的关系,在安全、稳定的框架下保留充分的灵活性,鼓励创新和市场化的发展。”

为确保货币转移机制安全高效,人民银行密切关注、跟踪和研究移动支付服务市场的最新发展和趋势,积极应对移动支付的快速发展。会上,励跃司长也分享了人民银行在推动移动支付的几项政策:一是推动形成节约社会成本的标准,移动支付涉及的参与者、参与主体众多,在自然竞争的条件下很难平衡各主体利益,各主体都希望获得更多的资源,掌握行业发展的主导权。二是根据市场特点,推动不同的移动支付发展模式。我国幅员辽阔,大量农村人口难以获得传统的银行服务,而随着城市化进程不断加快,广大的城市人口又具有对更快捷、便利的支付方式的需求,移动支付市场呈现典型的城乡二元结构。 三是培育公平竞争的市场,由于规模经济和网络经济的存在,移动支付容易形成垄断态势。监管部门应该通过政策引导,培育公平竞争的市场。四是要高度重视业务安全问题,移动支付业务的创新在给消费者带来简单、便利、快捷的支付体验的同时,移动支付产品的多样性和复杂性也让消费者难以适从和评估。五是加强与相关部门的监管合作,移动支付的监管不仅涉及到金融监管部门,还涉及到工信部、消费者权益保护单位和竞争管理部门等单位。

此外,来自中国工商银行信息科技部副总经理谭路远以及中国光大银行信息科技部副总经理李璠等银行代表认为,目前移动支付的一大发展瓶颈是缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。针对此问题,一方面应该加强用于移动支付安全保障的信息安全基础和通用标准的研制,为移动支付的安全保障提供基础性技术支撑;另一方面,应加强支撑移动支付业务应用的RFID标准的研制,突破RFID空中接口安全保障技术。国内移动支付产业链中各部门应加强合作,制定通用的移动支付安全保障流程、协议、安全管理等标准,保障移动支付业务系统的互联互通,促进移动支付产业的安全、快速、健康发展。

我国移动支付业务发展还处于初级阶段,不可避免受到各种条件的制约,特别是支付风险的防范、用户使用习惯的培养、受理环境建设、产业分工合作以及商业模式选择等问题,都需要进一步研究和探讨。针对移动支付的发展前景,参会企业嘉宾就中国支付行业格局的变化和发展提到,中国经济体制改革不断深化,经济发展方式的转变步伐将进一步加快,这会为支付产业的发展和创新提供更有利的契机。中国的支付服务主体未来将呈现多元化发展,这将会在提升支付行业竞争效率、优化资源配置和提高服务质量等方面发挥积极作用。

金融IC卡 国产“芯”唱主调

2013年第14届金融论坛,如果说移动支付是“主菜”,金融IC卡可谓是一道“大菜”,2013年正值我国金卡工程20周年,同时也是我国金融IC发卡量创新高的里程碑之年。本届金融展的召开恰逢中国银联刚刚正式加入国际芯片卡标准化组织不久,同时又是国内芯片拳头产品刚刚通过国际EMVCo认证的时候,曾有业内专家预言,当银联正式加入国际芯片卡标准化组织后,中国国产芯片将迎来全新的发展空间,银联标准将有可能成为强制化标准,这一消息的出现,使得国内众多芯片厂商的社会关注度得到了空前的提高。

会上,国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪对金卡工程20年的发展成果进行了总结,指出金卡工程的实施加强了国家对经济的宏观调控,促进了银行卡产业的发展,推动着中国金融业的改革与信息化进程。截至2012年底,全国累计发行银行卡35.34亿张,其中统一标识的银联卡累计发卡量达30.1亿张,市场占比85.2%。金卡工程不仅方便了持卡人,同时使我国逐渐变成非现金国家,有力地推动着我国金融业的改革与信息化发展。

金卡工程的实施,使IC卡广泛应用在电子政务、电子商务及百姓生活及社会活动中,创新应用不断取得新成果。各类IC卡的功能拓展与相互融合发展,使多功能卡应用的推进步伐加快。智能卡的广泛应用对提高各行业及各级政府部门的现代化管理水平,实施政务公开,建设服务型政府,为改善民生,方便百姓生活,推动国民经济和社会信息化进程中都发挥了不容忽视的重要作用。

据了解,国家金卡工程协调领导小组在2008年印发的《国家金卡工程全IC卡应用(2008-2013年)发展规划》中,指出了2008-2013年金卡工程的发展目标:到2013年年末,基于磁条卡、IC卡和RFID(射频识别)电子标签等介质的各类卡应用系统要进一步普及;信息基础设施、政策体系与制度环境建设要更趋完善;为金卡工程提供配套的信息与通信产业的自主创新能力与核心竞争力显著增强,拥有的自主标准、核心技术和知识产权日益增加,为金卡工程提供技术、产品、应用软件、整体解决方案和综合信息服务的能力及信息安全保障水平要大幅提高;金卡工程建设带来的经济与社会效益更加显著,为进一步普惠大众及推进社会信息化进程奠定坚实的技术与物质基础。针对此目标,参会企业嘉宾均表示,要设计出更多更好更强大的产品,为增强国产芯片的市场竞争力,提高我国集成电路产业的技术及市场占有率而不懈努力。

2013年金融展,除了移动支付展览集群模式出现外,本届金融展还呈现了异彩纷呈的“ATM”集群,使不同的参观者在不同的参观区域驻足时都能够感受到不同的取款方式,如手机扫描二维码取款方式、指纹识别取款方式、静脉识别取款方式等等。

[责任编辑:王莹 wang_ying@cnw.com.cn]

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