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互联网金融背后的推手

2014年05月28日 04:53:28 | 作者:王莹 | 来源 :CNW

摘要:现下互联网金融的话题正如火如荼,无论是企业还是学界,无论是传统金融企业还是新兴互联网企业,都试图借由互联网金融实现模式创新与战略转型。互联网金融俨然已经成为一种新的趋势。

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现下互联网金融的话题正如火如荼,无论是企业还是学界,无论是传统金融企业还是新兴互联网企业,都试图借由互联网金融实现模式创新与战略转型。互联网金融俨然已经成为一种新的趋势。

2013年被业界誉为互联网金融元年,很多知名互联网企业纷纷与传统金融企业合作,试水互联网金融。2013年6月17日,余额宝正式上线,这款互联网和基金融合创新的理财产品一经推出,便成为互联网金融一项杀手级应用。紧接着,在2013年7月,央行发放又一批第三方公司的支付牌照,新浪、百度等27家公司上榜。国内拥有第三方支付牌照的互联网公司上升到七家。7月底,因收购银联在线而获得支付牌照的京东商城也成立了自己的金融集团,宣布进军互联网金融。

互联网公司迅速崛起,以重建者的姿态,不断向传统金融业发起了渗透和冲锋。由此,以银行为代表的金融企业和以电商为代表的互联网企业掀起了一股金融互联网化和互联网金融化的潮流。虽然,互联网金融已经触手可及,但这个新兴的领域仍存在着风险,每个互联网金融参与者都在寻找适合自己的玩法,阿里金融致力于构建金融生态系统平台,人人贷将外来模式P2P演化成本土O2O[注]模式,传统金融巨头平安集团则玩转P2P等等。

无论那种玩法,都离不开目前飞速发展的信息技术。而云计算[注]大数据[注]、安全监管等新技术、新问题不仅在推动互联网金融发展更成为衡量其成长的标尺。

互联网金融的新需求

业内对于互联网金融有很多解释,普遍比较认同的解释为:以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后,自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

近些年,以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的迅速崛起,而大数据、云计算是互联网金融战胜传统金融的核心技术之一。只有在互联网上,才可以真正去运用大数据、云计算技术。“大数据”是金融行业的核心资源,而云计算则是金融行业的核心技术。

“未来金融IT就是业务,业务就是IT,很多业务是需要通过IT来驱动的。”中关村大数据产业联盟秘书长、宏源证券研究所高级研究员赵国栋在采访中表示。新兴的互联网金融业务的创新,需要的是业务与IT融合并跨行业领域合作的创新模式,冲击传统企业外部边界并影响其渠道与产品体系。因此IT需要调整治理观念,支持企业转型步伐并增强其市场竞争力,同时在企业的持续变革中保持甚至不断提升自身的存在价值。

中国太平洋人寿保险股份有限公司(以下简称太保寿险)电子商务负责人杨振华以太保寿险互联网金融发展为具体实例,剖析了金融行业的业务与IT融合的创新发展。他认为:互联网时代,互联网客户群已经倒逼渠道转型,进而将推动产品升级。新技术成为客户与渠道转型动因,是寿险业务发展的新方向,因此发展基于云计算、移动终端与大数据的互联网保险创新业务,是太保寿险继续维持并发展经纪、代理与直销业务的机遇所在。

大数据时代的到来,对于金融业来说也是好的机遇,保险公司是数据富矿,因此如何从大数据中提炼出有价值的信息是至关重要的一步。杨振华提到,在寿险行业,以客户为中心组织维度数据并向外扩展事实数据以利于分析。业务与IT融合创新是互联网金融、保险的重要特征,互联网革新了传统的销售模式,卖保单转向装软件、配硬件、取数据等,创新需要业务与IT融合,当然,高层支持和业绩表现都是必要条件。而互联网创新模式让转型后的业务团队在运作上更像技术团队。传统的业务与IT关系构成企业信息化的重要动因,运营业务的本质就是做决策,而信息是制约决策质量的、最重要的决定性因素。信息系统必须被设计用以确保信息可被及时、准确、充分地并以恰当的方式提供。

谈及互联网金融的未来,互联网金融千人会(IFC1000)联合创始人、国际金融论坛互联网金融研究中心研究员闻学臣认为:“在大数据时代,游戏规则被改写、金融模式被颠覆、产业格局被重构。关于传统金融机构和新生的金融力量未来一定会殊途同归,最终的胜者一定要兼具互联网和金融双重基因。在颠覆的时代,传统金融机构要重新考虑自己的核心竞争力和护城河。对于金融行业来讲,数据将成为未来竞争的一个非常重要的资产。”

当然云计算在金融机构运用当中也面临非常严重的制约,其中以监管政策的限制最为突出,在安全政策方面也存在一定忧虑。这是现实情况。但大数据、云计算等新技术进入金融业,本身也是一次边缘革命。

还需戴着镣铐跳舞

“没有网络安全,就没有国家安全;没有信息化,就没有现代化。”习近平总书记在中央网络安全和信息化领导小组第一次会议上的指示掷地有声。但是,最新出炉的《2013年度中国电子商务用户体验与投诉监测报告》很残酷,电子商务去年投诉量近10万起,账户被盗成重灾区。由此也引发了社会对互联网金融安全与监管的种种讨论。中国人民银行支付结算司在2014年3月13日下发了关于叫停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知,这反映出央行对互联网金融安全支付及监管障碍的担忧。虽然互联网金融企业一直在寻求创新和突破,但是要如何妥善处理好风险管控与业务发展的关系?互联网金融,安全大于天。可是,这份安全又该如何来保障?

对于互联网金融目前的发展现状,证监会副主席刘新华在采访中表示:互联网金融存在规则风险、业务风险和技术风险,对此证监会将加强对互联网金融实时有效的监管、加强信息披露和诚信系统建设、加强信息安全管理,同时,他建议有关部门尽快研究互联网金融监管的问题,借鉴国外的先进经验,明确互联网金融的监管体制和职责分工,完善法律法规体系和监管制度,避免监管缺位和重复监管,防止监管套利。

刘新华还在采访中深入分析了目前互联网金融存在的风险“重灾区”:一是规则的风险。一些互联网金融机构的定位在形式上还比较模糊,需要在现行法律制度下予以明确。部分新型业务边界不清,缺乏有针对性的具体规定。监管体制有待完善,部分领域仍然存在着监管缺位或监管空白。一些互联网金融活动同时涉及到股权、信贷、支付等多种的法律关系。如何从多方面进行严格有效的监管还需要进一步的研究。二是业务风险。部分互联网金融中介机构专业化程度还比较低,风险管控的能力也比较弱,容易引发经营的风险。相关机构信息披露的真实性和准确性也无法保证,披露的信息分散,投资者掌握信息的难度比较大,市场的信用体系尚不完善,信用信息缺失,不便于投资者的查询和评估。去年甚至发生了个别机构利用互联网变相公开发行股票的活动,扰乱市场正常秩序,危害到了投资者的合法权益。三是技术风险。资本市场的运行具有实时性高,连续性强,相关参与方相互频繁交集等特点,必须全面的依赖信息系统的基础支持。而互联网更易遭受到攻击,信息更易被窃取和篡改,给市场的稳定运行带来很大的挑战,市场上出现了专门针对证券行业的病毒,对行业也造成一定的威胁。去年还曾发生个别互联网软件公司对用户信息保存不当,导致投资者信息泄露的事件,暴露出互联网环境下的敏感信息安全保护存在的风险隐患。

针对互联网金融对中国资本市场带来的风险和挑战,刘新华还提出了相应的解决方案。 一是加强对互联网金融实时有效的监管。建议有关部门尽快研究互联网金融监管的问题,借鉴国外的先进经验,明确互联网金融的监管体制和职责分工,完善法律法规体系和监管制度,避免监管缺位和重复监管,防止监管套利。同时,进一步加大对涉及资本市场销售、交易、清算等环节的相关机构及行为的监管力度,努力提高专业水平和服务能力,防范风险,促进市场规范发展。对于互联网金融涉及的非法证券活动重拳出击,严惩不贷。二是加强信息披露和诚信系统建设。进一步完善信息披露制度,建立统一的信息披露平台,加强事中、事后的监测检查,提升信息披露的质量。同时,健全诚信的监管机制,建设诚信信息平台,实现信用信息的资源共享,优化资本市场的诚信环境。三是加强信息安全管理。目前,已经发布了证券、期货、基金公司、网上信息系统技术指引,信息系统备份能力建设标准等一系列的规范指引,并督促经营机构网上交易财务双因素身份认证措施取得了良好的效果。下一步我们将针对互联网金融的特点,进一步督促各机构贯彻落实相关指引和规范,提高抵御网络攻击的能力,做好投资者敏感信息的保护,提升投资者网上交易安全防护水。

对于加大互联网金融的安全监管,银监会副主席郭利根也赞同刘新华的观点,他认为:互联网金融既包括传统银行通过网上银行、手机银行提供的服务即金融互联网,也包括非银行的互联网企业,通过互联网开办的支付中介、信用中介业务,互联网金融以快捷性、便利性和灵活性为特点,随着电子商务的蓬勃发展,满足了广大群众的网络支付,小额理财等金融的需求,成为金融体系的有益补充,是实现普惠金融的重要手段。同时,在鼓励互联网金融发展的同时,我们也要认识到这一新型领域存在的风险,诸如经营规范性的问题,客户信息保护问题都比较突出。为此,还要继续的研究加强互联网金融风险的管控,目标是为了保障互联网金融平稳、健康的发展,维护金融消费者的权益。深化改革是2014年的头等大事,我们要坚定的贯彻落实创新驱动的发展战略,激发包括互联网金融在内的各种创新的活动,同时要牢牢的守住信息安全的底线,增强互联网金融的风险抵御能力,真正促进互联网金融行业健康的发展。

确实,互联网金融快速发展带来了相关机构的管理瓶颈。尤其是随着大量网络平台的线上服务规模扩大到一定程度,风险控制的压力会急剧增加,而现行监管体系无法完全覆盖,在采访中众多专家表示适度的混业监管或是未来的一个选择,但涉及相关立法和监管体系的变化,需要较长时间,程序性问题会有很多。

对于未来,互联网金融趋势是产业化,将数百种产品、模式形成产业集群,所以互联网对于金融来说,不是颠覆,也不是补充,而是最典型的融合。

参考资料

1.云计算:(Cloud Computing)描述了一种基于互联网的新的IT服务增加、使用和交付模式,通常涉及通过互联网来提供动态易扩展而且经常是虚拟化的资源。云计算是继1980年代大型计算机到...详情>>

2.大数据:(Big Data),研究机构Gartner给出了这样的定义。“大数据”是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。 ...详情>>

3.O2O: (Online To Offline)的缩写,指通过互联网带动线下经济的发展,让线上成为线下交易的前台,将线上业务与线下业务有机结合,进而形成商业生态闭环。包括但不仅限于线上至...详情>>

[责任编辑:王莹 wang_ying@cnw.com.cn]

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